乔 磊

    近日，有关“延迟退休”的说法流传甚广，在社会上引发广泛讨论。实际上，“延迟退休”之说并非首次在中国出现，此前早有研究机构提出过延迟退休年龄的建议。同时，在不少国家，“延迟退休”一直都处于争议中。

    “延迟退休”方案之所以会被一再提起并引起广泛关注，主要还是基于人口寿命延长的实际情况和养老保险基金的压力。那么，延长人们的退休年龄是否真的能够减少社会的养老成本，并让老人的晚年生活过得更加充裕呢？

    笔者认为，从社会保障体系的完善上来看，延长老年人退休年龄并不是一个最好的选择和解决问题的根本方法。理论上讲，延长工作年限对增加老年人收入确实有一定功效，是保证老年人生活水平不致大幅滑落的一种方式。但在就业市场不景气时，这也势必形成老年人与年轻人争夺饭碗的矛盾。

    美国的养老体系虽然也不够完善，但其一些养老观念和社会保障体系还是有着值得我们参考和借鉴的一面。在美国，老年人退休后养老主要依赖三大体系。一是政府主导的社会保障体系，即领取社安金。美国的社会安全金体系建立于1935年，目前，美国1.59亿劳工人员中，有94%的人加入这一社会保障体系，每年领取社安金的人数有5000多万。美国65岁以上退休人员中85%领取社安金，每年领取社安金的金额数平均为1.2437万美元，约占退休人员养老收入的39%。除了为民众提供退休后的保障资金外，社安金体系还为伤残人员、丧偶者、失去父母的儿童提供福利，并为65岁以上的老人提供政府资助的医疗保险。二是退休金体系。但在美国，并不是每一个工作的人都能在退休后领取到退休金，只有政府公务员和部分私人公司雇员可享受到这一福利。三是个人的资产收益，这主要看一个人在65岁以前如何理财和投资。

    纵观美国人退休后的养老问题，目前有几个趋向值得关注。一是退休后他们的收入呈现多元化，包括社会安全金，退休金，工作收入，金融、房地产等的收益，还有公共资助和其他收入，并不是依赖单一的退休金来养老。二是收入越高的老人，社安金在退休后收入中所占的比例越低，他们的收入更多是来自退休金、资产收益和继续工作的报酬。而收入越低的老人，社安金所占收入的比例越高，其他收入来源则呈萎缩状态。三是由于经济状况不好，更多老年人也选择继续工作延迟退休，而不是依赖退休金或资产收益来生活。当然，延迟退休继续工作不能算是退休，只能说是老年人为避免晚年生活水平下降而采取的补救措施，而很多人65岁以后不退休也不仅仅是为了多挣钱，他们把继续工作看成是生活中的一种乐趣。此外，在基本的社会保障体系下，美国人的养老金体系其实是一个终生投资和理财的过程，能否在退休后保持较高的生活水平，就看平时如何规划退休基金的运作。美国人从工作第一天起，就要规划退休基金的投入和运作，收入中有相当一笔钱要投入到退休基金账户上，而经过30年的辛勤工作后，有较好收入和善于理财的人到退休时，退休基金可积攒到100万美元。这时候，老人的房贷已经付清、儿女已独立生活，安度晚年就不是一句空话了。

    中国正在进入老龄化社会，老年人的退休福利保障问题不可避免地被提上日程。辛辛苦苦工作几十年，每个人都希望能老有所养，在退休后过上幸福的晚年生活。但在现代社会，养老成本不断提高，理财专家认为，一个人退后收入要达到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。但在中国，没有收入的老年人大多要依赖儿女过活，有工作的人退休后也往往是单纯依赖退休金生活。其实，老有所养应该是一种社会保障体系要承担的责任，同时也是一个人在一生中如何建立稳定的经济保障的个人选择，这两者需要有机结合才能真正达成目标。