本报记者 刘妮丽

    文化企业的生存环境是个大问题，在没有解决环境问题之前，融资问题是无法解决的。文化企业的抗风险能力弱，经济的波动会给企业经营与发展带来很大的影响。就银行贷款而言，对于靠营业收入来还款的文化企业，一个宽松的利于他们成长的融资环境极其重要。近日，几位文化企业家和银行客户经理在接受记者采访时，道出了他们的困惑和建议。

    瓶颈一 50万元的贷款和1亿元的贷款手续一样繁杂

    建议方案：监管部门应简化小额贷款手续

    记者采访发现，银行在操作具体贷款业务时会碰到很多问题，文化企业一般规模小，对于银行来说，贷款数目虽小，但贷款风险很大，而由于监管部门没有出台任何针对性的措施，导致50万元的贷款和1亿元的贷款，操作上都是沿用大企业的授信规定，两笔数额落差巨大的贷款工作量也差不多。

    银监会的监管没有针对中小企业的流程和规则，全是照搬大企业的授信模式，这样贷款操作起来非常困难。小企业沿用大企业的规定受托支付（借款企业和交易对手签订合同，用现金购买材料等，银行根据交易核定一个额度进行贷款，直接通过贷款付给交易对手），按照银监会的要求，银行对中小企业的支付很复杂，即使交易资金非常小，小到1000元的贷款额度，也要单独为这1000元做各种贷款手续，银行和企业都为繁琐的手续所累，导致企业不愿意从银行贷款。

    瓶颈二 银行客户经理承担着100%的贷款风险

    建议方案：能否给予客户经理5%的风险容忍度？

    中小企业和大企业有很多不同，如果按照大企业的授信规定来做小额贷款，会出现很多问题，比如，风险容忍度问题。现在各商业银行支行或分行的客户经理都承担着100%的风险与责任，没有细化的监管政策，贷款出了问题都要向客户经理追责，这样一来，银行就不敢给小企业贷款。

    应该适当提高贷款的风险容忍度。现在银行的贷款风险容忍度经常为零，这项规定对客户经理来说太苛刻了，要做到不发生一笔不良贷款，这既不合理，也没必要。在一般情况下，100笔同等金额的贷款中如果有1笔出现问题，那也是正常的，等于利率扣除1个百分点。假如一笔贷款的风险容忍度是2%至5%，可以容忍出现一点问题，那么客户经理的步伐会迈开很多。

    瓶颈三 贷款时要抵押房产 还款时企业还未盈利

    建议方案：贷款要求可否降低 还款周期可否适当延长？

    中小企业和大企业差什么？比如，法定代表人对企业的影响，国有大企业如中国移动、中国石油，即使更换法定代表人也不会影响其发展，而中小企业更换CEO会给企业带来致命的影响。这也成为银行贷款给文化企业需要考察的一个因素。而且，对于中国移动、中国石化这类巨头来说，通常都是银行抢着给它贷款，而中小文化企业必须通过抵押房子、质押知识产权等多项举措才能获得一笔贷款，信贷员必须针对中小文化企业重新组合一套授信方案。这就是说，对于中小企业来说，贷款要求很高。

    此外，还款问题也是一大难题。大企业贷款到期了，由于给它提供贷款的银行不止一家，它完全可以用一家银行的贷款补上另一家银行的贷款，到期还款根本不成问题。小企业就很被动，贷款到期时，可能还没有收回成本，也即生产周期和银行贷款周期不匹配，到期根本没有能力还款，可是不还款就要追究法律责任。就像一个穷家小户的孩子，本来家里就穷，孩子很小就要养家，背上沉重的家庭负担。

    因此，建议在实际操作过程中，适当延长企业的还款周期。因为文化企业都是创意型产品，从生产制作到上市盈利需要漫长的周期，创意要经过市场检验也需要一个过程，品牌的成长成熟也需要慢慢养出来。如果还款到期时企业还未盈利，会给企业造成沉重的负担，不利于企业的成长。